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第3章财务规划--增加生命自由度

在面对人生不确定的风险中，唯一可做确定性的准备，就是提前做好财务规划上的保险保障，这是人生的底线，是反脆弱的人性法则。

第1节财务充沛是长寿的物质保障

古语有言，“人生不满百，常怀千岁忧。”意思是，人这一生常常活不满百岁，又何必操心这么多。但如今，这句话看来要成为一个伪命题了。加利福尼亚大学的科学家研究发现，在近两百年的时间里，人类的寿命在持续上升，每十年就会增加两岁以上。他们预测，如今出生的孩子有50%以上的概率可以活到105岁。

获得长命百岁这份天赐大礼，同时也意味着我们将从根本上重新设计人生。在琳达-格拉顿以及安德鲁-斯科特的著作《百岁人生》中，作者为我们描绘了一幅区别于传统“三段式”人生的“多阶段式”百岁人生画卷。在三阶段人生中，我们首先要接受教育，接着要就业，然后就是退休，这是一种单向的线性发展方式。但在长寿时代，我们将拥有更多时间去做出人生选择，在不同阶段之间的过渡也将成为常态。比如，40岁辞职去旅游，50岁结个婚，60岁再回到大学学习一门新技能，70岁开始重新创业……我们该如何去适应这前所未有的多阶段人生呢？其中一个关键那就是我们得有一个与长寿人生相匹配的财务规划。

优雅的晚年离不开金钱的保障。在百岁人生中，如果你只想靠养老金来保障晚年生活，那你就得有延长工作年限，干到七老八十才退休的觉悟。这是因为，目前政府养老金制度采用的是“现收现付”制度，老年人的养老金需要现在工作的人来负担。根据第七次全国人口普查的数据，中国的总和生育率创出新低，甚至低于一些发达国家的水平。这也意味着，未来一段时间内的劳动人口将越来越少，养老金负担将越来越重。所以，如果想拥有更丰富的晚年生活，我们光指望政府来替我们养老是不现实的，我们还是要靠我们自己，提前做好养老的储蓄规划。

早在上世纪九十年代，国内便开始探索建立三支柱养老保障体系。有别于政府主导的基本养老体系的第一支柱以及企业主导的补充养老的第二支柱，养老第三支柱是个人养老金账户制度，它有望参与公募基金，私募基金，保险等投资，是提高长期养老收益的理想选择。

只有提前为漫长的人生未雨绸缪，才能在不同人生阶段的过渡中显得游刃有余。正如《百岁人生》作者所说，“你有建造大教堂的潜力，而不是购物中心。”

我跟一个客户在谈养老金规划的时候，他说养老金有一点钱就够了，其余的该花就要花。我说，什么才算够，人若没有大病、没有意外，是不会随便走的。晚年保健、医疗的钱都准备好了吗？你现在挣到的金钱并不代表你将来的金钱数额，你的钱能够留在手中多少才是真正属于你的钱。

对一个人来讲，金钱意味着什么？金钱意味着人生自由的基础，是包括衣食住行、生老病死、教育、旅行的基础。很多情况下，拥有足够的金钱可以让人在大部分情况下轻松自由地生存。比如，你可以去全球旅行，送你的孩子接受最好的教育，为全家提供最好的医疗保障，为自己年老时提供与年轻时同等生活质量的生活方式等。而我们的社会养老金只够我们勉强地活着，维持最基本的生活标准。

生老病死是我们一生的伴随，衣食住行是每日每夜的填充。人的一生都在消费，你是否有足够的金钱来支撑你的消费？什么是真正的财务自由？就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他投资；当工作不是你养家糊口的唯一手段时，你便自由了，因而你也获得了快乐的基础，达到了财务自由。所以，为什么要理财？理财不是发财，理财是让你诚实、理智地面对自己的金钱，并充分发挥金钱的力量，享受一直变化着的生活。保险理财就具备了这样一种特质和功能，让客户对自己的金钱熟知，让你的金钱跟你一样具有了自己的品性，直至你完全可以驾驭自己的金钱，并获得人生想要达到的自由度。

第2节解决生老病死的后顾之忧

人的一生是充满风险的一生，生老病死的循环我们无法逃避。而只有保险才能为你的未来保驾护航。

保险就是为了处理可能发生的特定事故，由多数人预先累积可能需要的资金，在事故发生时，能够依约定领取，以保障自己或家人经济生活安定的方法。生--人从生下来到自己能独立之前这一段时间，子女必须仰赖父母抚养，一旦父母亲的“收入中断”，无法尽到责任时，以目前小家庭盛行，互助力量单薄的情况下，人身保险可作为长久收入的替代者，为人父母不买保险会使子女生活于恐惧而不安的日子中。老--老是人必经的阶段，它并不可怕，老了而无充裕的生活费用才真正可怕，足够的退休养老金，可使一个老年人生活得优裕而且有尊严。病--好汉最怕病来磨，如果发生事故时能一了百了还算好，但由于工商发达意外事故频繁，单一次伤害可能造成终生瘫痪，一个慢性病（如癌症）可能导致长时间的病床折磨，这对当事人及最亲密的家人都是痛苦难堪的，有了保险并不能保证不会发生事故，但起码可以保证出事时有一笔长期且充足的医疗费用。死--人一旦走了，留下来的还是钱的问题：自己所花的最后一笔钱；配偶及子女的生活费（根据年龄而论，太太大概可以多活5－8年）；如果很幸运的您是一个财产很多的人，那么未来遗产税将使您一生的努力带给您的子女一些困扰，因为遗产税需以现金支付，而人寿保险的给付所创造出来一笔巨额的现金，正可以解决这个问题。

生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中，“老”将占据我们人生超过1／3的时间，在这么漫长的时间里，有的人过得丰富多彩，而有些人则不得不面对生活质量骤然下降的危机。想要老年生活过得有底气，想要提升自己老年的幸福指数，想要在年老时过“不差钱”的优哉生活，势必要及早地、多方面地考量，做足功课，心中有数，才能充分享受优哉养生的老年生活。

我们无法掌控自己的身体健康和生活状况，就像我们无法掌控天气一样，当生活变脸时，人们需要有一份保险做自己的坚强后盾，因此保险的作用非常强大。当人生风雨来临之时，保险为您撑起一把伞，给您提供强有力的经济保障，使您从容应对人生的风险。保险有十大黄金价值，这是其他任何一种理财方式所不具备的。了解弄懂保险的这些价值，就能充分的利用保险，让保险为我所用。

1。老有所养--保险确保晚年生活安享无忧

生老病死是所有人都必须经历的生命过程，我们不能控制自己的生死和变老，但是完全可以将“老”掌握在自己的手中！养老难是一个普遍性的问题，但是通过人寿保险就可以确保每个人都能老有所养，安享有尊严的老年生活！

2。病有所医--保险让百姓看病看的起

怕得病不代表不会得病，一旦身体发生问题，小病的费用自己还可以应付，大病则需要一笔高昂的医疗费。购买足额的医疗保险，可以让人不幸罹患大病后不至于被庞大的医疗费打倒，能够得到更好的治疗；也使家庭可以维持稳定的生活品质。

3。爱有所继--保险是让爱得以延续

父母不在了，未成年的孩子靠什么活下去？失去至爱伴侣，让另一半怎么办？人类的爱与责任让我们希望亲人、朋友们永远得到照顾，但没有人可以预知生命中的不幸，不幸发生后，家人可能因此陷入失去亲人的痛苦和失去依靠的困窘之中。在我们还安好的时候，为自己购买足够的人寿保险，这样即便发生不测，也会有保险将你的爱继续下去。

4。幼有所护--保险是为孩子的未来保驾护航

再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育，父母宁愿自己勒紧裤腰带也要把最好的给孩子。保险就是让父母在孩子幼小时提前进行财务安排，确保无论发生什么情况都有一笔教育金提供给孩子，并能为孩子的成长保驾护航。

5。壮有所倚--保险解决你的后顾之忧

社会生活节奏越来越快，竞争也越来越激烈，减薪、失业不再新鲜。当收入减少甚至失去经济来源，个人和家人的生活会陷入困境。如果能提前做好规划，那么保险能为每个人的现在和将来担起重任，使其在人生黄金期免除后顾之忧，把握每一个发展机会，尽情展现个人才华。

6。亲有所奉--人寿保险养双亲

随着越来越多的疾病呈现低龄化发病的趋势，白发人送黑发人的人间悲剧屡屡上演。百善孝为先，一个有爱心的孝子，不管收入多少，应先为自己购买一份保险，受益人写上父母的名字。这样即便遇到不测，也能让保险继续代为承担奉养父母的责任。

7。残有所仗--保险保障我尊严

意外难以预料，每天都会有人因遭遇意外而导致伤残。一个人不幸残疾时，他将要面对生活习惯的改变，生活水准的下降、生活费用需要别人资助，追求的梦想也随之破灭。如果之前有投保，保险提供的伤残保证金将成为残废人积极面对生活最有力的支撑。

8。钱有所积--小钱变大钱，增值保障有安全

投保人寿保险。除可以获得一定保障外，同时也是一种投资，投保人可以从保险公司得到投资收益，达到长期累积财富的目标。

9。产有所保--最安全的保值方法