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第七章玩转信用卡用智慧刷出幸福（第3页）

从存折到银行卡，许多女性的资金载体在最近十几年来发生了改变。这种被称为“塑料货币”的卡片，让消费、储蓄、理财都更加方便。但随之而来的问题是，银行卡似乎比存折更加耗钱。办卡、用卡、丢卡、再办卡，都要花钱，更令人难以接受的是，一张扔在橱柜夹缝中沉睡了数年的“睡眠卡”也会漏钱。

张小姐在上学时办理的一张农行卡，可是随着学业的结束，那张农行卡也随之丢进了橱柜，前几天，她在整理旧物时发现了这张卡，记得里面好像还有一百多元。可是等到她到银行取钱时，却发现里面竟然只有十几元。这是怎么一回事呢？其余的一百元钱去了哪里呢？原来，银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月会收取一定数额费用的账户管理费。而所谓的日均存款余额就是每日存款余额的平均数，即统计期内将每天的存款余额按天累加，除以统计期内天数，就等于日均存款余额。

一般各家银行都有这个收费项目，具体的数额不同。多数银行的收费标准是日均存款余额不足300元或500元，收费多为3元季度。因此，我建议有这种小额“睡眠卡”的女性最好别再用这张卡，彻底让它“睡”过去会比较省钱。否则，你有可能还会补加一些管理费。

其实，一个普通用户，如果想拥有一张银行卡，一般情况下，首先要交一笔开卡开本费。工本费，多数银行是5元，个别银行是10元。如果是工资卡，多数银行则不收工本费。除了工本费外，还有年费，国有大型银行一般是10元，有些小型的商业银行免费。当然，这是在你没有使用银行卡时就需要交给银行的钱，若使用银行卡当然会产生更多的收费项目。比如说，存取款，如果是异地柜台存取款，需要缴纳手续费。根据银行费率不同，实际金额一般最低1元，最高100元。如果用ATM机取款，同样要收取手续费。手续费根据取款类型——本行同城取款（免费）、本行异地取款、同城跨行取款、异地跨行取款一收取相关手续费。手续费最高的是异地跨行取款，极端状况下，收费最高的银行，这项手续费超过100元。

除了存取款，汇款也会根据类型不同收取手续费。想查查账，如果是到银行柜台打印纸质对账单，要收钱，一般是20元以内。

这是用卡的费用，如果卡丢了，也得收钱。

挂失，先收一笔手续费，5?10元，换卡再收一次工本费。如果卡丢了，自己找回来，觉得不安全，想重置密码，也有银行收费。如果想增加一点服务项目，以最普遍的短信通知为例，短信服务费一般是一个月2元，一年24元。

总之，一张银行卡总会在不知不觉中偷吃掉我们的钱，那么有没有什么好的方法可以防范呢？以下建议可以满足女性日常的理财需求，具体就是做到以下三点：

首先，是借记卡合并同类项。

一般来说，每个人的钱包里会有两到三个银行、三到五张的借记卡。现在银行业的竞争，很大程度上是同质竞争，像代交水电费、话费充值、基金定投，几乎每张银行卡都能办到。这就需要进行整合，将同类别的卡进行合并，选择离自己最近、办理柜台业务最方便的那张银行卡作为基本账户，用于单位的工资发放、日常的理财功能。这张卡平时放在办公室或书房里，尽量不要带在身上。同时，可以再开一张借记卡随身携带，配合好网上银行、短信提醒、手机银行，就留一小部分金额，密码可以设得非常简单，实现“现金”功能，可以用于平时的提现和网络上的支付业务等。尽量把资金集中到一家银行，达到贵宾准入门槛儿后及时升级就可以享受各种专属贵宾服务。在一家银行申请两张借记卡，足以作为日常金融业务的依托。

其次，办理一张信用卡。

拥有一张信用卡不仅仅是理财的需要，更是合理规划现金流的需要。信用卡最长56天免息期会在一定程度上提升购物欲而导致过度消费，若是同时拥有多张信用卡，有一小部分人会进入“以卡养卡"的恶性循环。因此，在办理信用卡的时候，要量力而行，申请的信用额度要适合自己未来的现金流和现金结余。要认真看清说明，明确每个月的账单日和还款日，并和自己的工资卡绑定，以便及时、足额地还款，保证良好的信用记录。申请一张信用卡足矣，在需要的时候再进行额度调整。

最后，为特殊的需求配备专用卡。

有一些人会因为某个月的电费、水费多扣导致按揭贷款不能及时足额还款，而被信用报告记录在案，这是非常不划算的，因此，可以为自己的按揭贷款专门配备一张卡，留足每个月的月供；做生意的女性可以专门开张卡用于客户的汇款，收支两条线，每个月的账务清清楚楚；也可以和子女联名开立“小主人”账户，从小培养孩子的理财意识……根据自己的需要设定X的值，完成个性化的理财需求。

信用卡"误区"你避开了吗

“向明天的自己借钱，过今天名人的生活”，如今，利用信用卡享受这种生活方式的女性越来越多，信用卡也日益成为了时尚女性钱包中必备的“武器”，可由于一些女性对信用卡的使用规则不熟悉，在使用中存在很多误区，结果不仅带来了麻烦，也导致了不必要的损失。因此，女性在使用信用卡的过程中，以下几个误区须避开：

（1）免年费又送礼，不办白不办

如今，银行为了开发更多的客户，往往通过使用各种方式来吸引客户办卡，比如，信用卡年费打折、刷卡送年费，甚至干脆免年费。还有办卡送礼等促销活动，这不免让人心动，有人一办就是好几张。她们大多抱有这样的想法：既然免年费，而我又不打算用这些卡去刷卡消费，根本就不会产生利息方面的问题，办一张可以拿一个礼品，不办白不办。

却不知，免年费并非年年免，一般只是免一年，而一旦你办了卡并拿了礼物，半年内是不能销卡的，稍加忽略就很容易跨越两个收费年度。而且免年费大都是建立在一年内消费刷卡满一定次数的基础上，信用卡一旦激活即使从来没用过，也要收取年费。如果持卡人到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人账户内自动捐款，如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按年利率“利滚利”计息。因此，千万不要受那些免费馈赠的小礼物的**办一些自己不需要的卡，否则那一张张卡的年费催缴单会让你追悔莫及。

（2）信用额度越高越好

尽管银行卡会根据持卡人提供的资产情况、收入水平等给予他们一定的信用额度，即持卡人只能在这一额度内透支消费。但是事实上，有的银行为了使自己发行的信用卡占领更多的市场份额，同时也是为了获取更多的透支利息，在核准的信用额度之外，还会给予持卡人一定比例的浮动信用额度。而有些女性为了满足自己过高的消费需求，总希望信用卡的透支额度能够高点，再高点。

其实，信用卡信用额度并非越高越好，信用额度首先要考虑个人的还款能力，同时还要考虑到持卡的安全性。如果你的信用额度很高，信用卡又被别人盗用，那么损失也是很大的。所以，在办信用卡时，最好不要申请过高的信用额度，切莫跌入疯狂透支消费的陷阱之中。

（3）偿还了最低还款额就不会吃罚息

信用卡有两种还款方式：全额还款和最低还款额还款。通常持卡人都适合选择全额还款，这是指持卡人在规定的到期还款日前还清账单上列示的全部还款额。选择金额还款时，消费款项可享受20?50天的免息待遇。对于一些有特殊需要的持卡人也可选择最低还款额方式，这是指银行规定持卡人应偿还的最低金额，只要你在到期日前偿还最低还款额或以上金额即可享受有循环信用。但要注意的是，选择此种方式的持卡人不再享受免息期，须据实缴纳利息。因此，信用卡持卡人在偿还信用卡的欠款时，千万不能为“最低还款额”所误导，而需牢记“全额还款才可享受免息待遇”，理性控制自己的财务支出，以免身陷信用卡的高息“陷阱”。

（4）信用卡=储蓄卡

储蓄卡在我国使用的时间比较长，人们也比较熟悉它们的使用。而相比之下，信用卡则是这两年热起来的新兴事物。因此，很多人在使用信用卡的时候，就想当然地将储蓄卡的功能嫁接到了信用卡上。

事实上，信用卡并不等于储蓄卡。银行卡一般分为借记卡和贷记卡：借记卡，是账户里必须先存入钱然后就可消费的卡，也就是我们熟知的储蓄卡；而贷记卡则是既可以先存入钱，也可以先消费然后再把钱放入卡里的卡，这种行消费后付账的银行卡才是真正的信用卡。

如果把信用卡当做储蓄卡来存取款用，不仅信用卡里的存款没有任何利息，而对于多数信用卡，当你用来了取款时，还要缴纳“溢缴款手续费”，跨行交易时费用将会更高，要是你不知道这一规定，将5万元闲钱存入信用卡，然后分次支取，结果就这一存一取就得花去几百元的冤枉钱。另外，如果是透支还款，还会产生利息费用。有些女性以为透支取现也有免息期，但是事实上免息期只针对刷卡消费，如果持卡人用信用卡透支取现，不仅要支付1%?3%的取现手续费，从取现当日起还要支付每天万分之五的利息费用。因此，女性万不可将信用卡当成储蓄卡，否则将要付出高昂的代价。

重视你的信用

花明天的钱办今天的事固然能让女人快捷消费，但是女人们一定要明白，如果你没有管理好信用卡，造成信用记录不良的话，你以后就很难再从银行获得贷款买车、买房、创业了。这对于你一生的财富增值计划来说是非常不利的事情。而这个不良记录需要多久才能消除，国内目前还没有具体的时间，在国外一般是7年。

看到这里，也许你会说：“有什么大不了，现在这个时代，银行又不止一家，大不了我去别家银行。”但事实情况却是，银行系统是所有银行共享的，每个银行的标准略有差异。一般来讲，银行认可的是两次逾期不还，就列入关注范围内。对于长期不还银行款的持卡人，会有一个类似于黑名单的控制手段。这些可能会在银行征信里面有一些体现。也就是说，如果你在银行A有信用不良的记录中，那么你就会进入所有银行的黑名单，在其他任何一家银行都不可能轻易获得贷款或资金支持。

值得一提的是，据我国2009年公布的《征信管理条例》中条款规定，个人征信记录中的负面信息在银行系统中将不再永久保留，严重的定为保留5年。当然，如果你90天以上逾期未还款，又或者与银行在法院有纠纷记录的，肯定被列为严重级别的不良用户了。不良记录会保留5年；而如果有逾期60天未还款的轻微不良记录，银行通常会记录24个月。也就是说，具有严重不良记录的，会在未来5年之内被银行列为拒绝贷款对象；而有轻微不良记录的，会在未来24个月内很难贷款成功。

当然，还有一种比严重不良记录更加严重的信用卡使用行为，那就是恶意透支。

这里的恶意透支并不是说，你因为被炒了觥鱼，没有了经济收入而还不上银行钱的情况，而是指你明知道根据自己的经济状况无力偿还但却有意地大量透支行为。比如，你每月的收入只有几千元，但你却透支了好几万元。这种行为就是恶意透支。另外，有偿还能力却有意不归还的行为也是恶意透支的行为。即使透支，也并不一定是恶意的，也有善意透支一说。如你资金不足，但是你想进行消费，于是你利用信用卡进行了透支，但是你后来补上了透支的金额，并支付了一定的利息，这样的行为就是善意的透支。这与信用卡“先消费后付款”的特点是相一致的，是一种正常消费行为。

如果你是恶意透支，有可能就会遇到刑事方面的问题。据《信用卡刑事案件适用法律问题司法解释》第六条规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为《刑法》第一百九十六条规定的“恶意透支”，如果某位女性闹到了这种局面，别说房子和车，就连自在的生活也过不成了。

因此，信用报告对于女人们来说是非常重要的，在女人们的生活中具有非比寻常的地位，女人们应该给予足够的重视，保持良好的个人信用记录，不要轻易碰触恶意透支。

当然，有时候你也并不是有意不还，或者是因为忘记还款日期，或者是忙于工作无法及时还款，针对此情况，我建议女性朋友们可以做一个自动还款的捆绑，就是你把你的借记卡和信用卡账户进行捆绑，最好是和工资卡捆绑，那么银行就会定期地进行自动还款，这样你就完全不用担心因忘记还款而有损自己的信用了。